از آن جمله ، ابلاغ اخیر بیمه مرکزی به شرکت های بیمه مبنی بر تعیین و اعلام سود متعلقه به بیمه های اندوخته ساز عمر انفرادی بر اساس میزان تعیین شده در ایین نامه زندگی است. در واقع با این اقدام بیمه مرکزی پس از یک وقفه حدود دوازده ساله که مرحله آزمون بازار این رشته بود صلاح را بر شفاف سازی با بیمه گزاران دیده است که این اقدام در دراز مدت به نفع صنعت بیمه کشور خواهد بود . اما نکته ای که همچنان مورد سوال و از جمله نقطه ضعف بیمه های عمر انفرادی اندوخته ساز تلقی می شود، کاهش نرخ سود در پنج ساله دوم و سوم قراردادها به طور پلکانی است. در واقع دقت در این موضوع که در گذشته و مدل قبلی بیمه های به شرط حیات در حین و طول مدت اعتبار بیمه نامه هیچ افزایش سنواتی در حق بیمه پرداختی پیش بینی نشده بود و همین امر موجب کاهش ارزش پول در انتهای قرارداد بر اثر رشد تورم سنواتی می شد و بدین ترتیب چالش پیش روی بازار بیمه عمر اندوخته ساز طی چند دهه گذشته در بازار بیمه کشور ما بوده و است ، اما در پوشش بیمه عمر جدیدتر، بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه برای رفع نقص اقدام به اعطای مجوز به شرکت های بیمه و بیمه گزاران در تعیین حق بیمه و تعدیل سنواتی آن به صورت شناور و دلخواه بیمه گزار کرده که در این حالت بیمه گزاران با توجه به نرخ تورم سنواتی می توانند حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهند و از کاهش ارزش پول خود تا انتهای قرار داد جلوگیری کنند. تا اینجا همه چیز عالی و بدون نقص است اما همیشه برایم به عنوان یک مشاور بیمه این سوال مطرح بوده و هست که وقتی از یک طرف اجازه انتخاب پرداخت بیشتر و متناسب با تورم سالانه برای افزایش میزان سرمایه دریافتی در آخرقرار داد به بیمه گزاران داده می شود چرا از سوی دیگر در یک قرارداد پانزده ساله، پنج سال اول نرخ سود 18درصد و پنج سال دوم 15درصد و پنج سال سوم 10درصد تعیین می شود چون این موضوع تاثیر بسیاری در کاهش میزان ذخیره ریاضی بیمه گزاران دارد.
در واقع این دو نوع روش تعیین شده در این بیمه نامه ها داری تناقض است و پاشنه آشیل بزرگ این رشته شده است. اینکه بیمه مرکزی بنا بر اصل صداقت و حسن نیت از این پس از اعلام سودهای پیش بینی شرکت های بیمه جلوگیری می کند بسیار ارزشمند و جای تبریک وتهنیت به مقام ناظر از حیث نظم دهی به بازاراین رشته دارد اما از شورای عالی بیمه و بیمه مرکزی انتظار می رود برای ارتقا و استقبال و ممانعت از کاهش ارزش پول بیمه گزاران در قراردادهای پنج ساله به بالا نسبت به بازبینی و تعیین حداکثر سود تعیین شده در پنج ساله اول، این اجازه را به شرکت های بیمه برای ایجاد مطلوبیت و رقابت با سایر فرصت های پس اندازی و سرمایه گذاری پیش روی بیمه گذاران بدهد تا بازار بیمه در مقابل استدلال های مالی کارشناسان اقتصادی دارای امتیازات برتر باشد .
کارشناس بیمه*